매달 월급이 들어올 때는 ‘이번 달엔 꼭 저축해야지’ 다짐하지만, 어느새 통장 잔액이 텅 비어있는 경험 있으시죠? 친구들과의 회식, 배달음식, 커피 한 잔이 쌓이다 보면 정작 저축할 돈은 남지 않게 되나요.
실제로 매일 커피 한 잔 값인 5천원씩만 줄여도 1년에 140만 원이라는 목돈을 만들 수 있어요. 월급 250만원을 받는 직장인이 4년 2개월 만에 1억을 모은 사례도 있을 정도로, 저축 습관만 제대로 들이면 누구나 목돈 마련이 가능해요.
오늘 알려드리는 7가지 방법만 실천하면 자동이체 설정 하나로도 매달 꾸준히 돈이 모이는 시스템을 만들 수 있어요. 복잡한 재테크 지식 없이도, 스마트폰 앱 하나면 충분해요.
1. 선저축 후지출 원칙 지키기
저축 습관을 만드는 가장 기본이자 핵심 원칙이에요. 월급이 들어오면 쓰고 남은 돈을 저축하는 게 아니라, 먼저 저축하고 남은 돈으로 생활하는 거예요.
왜 이 방법이 효과적일까요? 사람은 통장에 돈이 있으면 자연스럽게 쓰게 되는 심리가 있어요. ‘아직 돈이 남았으니까 괜찮아’라는 생각으로 충동구매를 하게 되죠. 하지만 애초에 저축할 돈을 먼저 떼어놓으면 쓸 수 있는 돈의 한계가 명확해져요.
예를 들어 월급 300만원을 받는다면, 급여일에 바로 90만원을 적금 통장으로 자동이체 설정해두세요. 남은 210만원으로 한 달을 생활하면서 자연스럽게 계획적인 소비 습관이 생겨요. 처음에는 월급의 10-15% 정도로 시작해서 점차 30%까지 늘려가는 게 좋아요(예상). 갑자기 저축 비율을 높이면 생활이 힘들어져서 지속하기 어려워요.
이 방법을 실천한 사람들은 불필요한 지출이 자연스럽게 줄어드는 경험을 했다고 해요. 통장에 돈이 적으니까 ‘정말 필요한 거야?’라고 한 번 더 생각하게 되는 거죠.
2. 자동이체로 강제 저축하기
저축 습관을 만드는 가장 효과적인 방법은 의지력에 의존하지 않는 시스템을 만드는 거예요. 자동이체는 그 완벽한 해결책이에요.
급여일에 맞춰 자동이체를 설정해두면, 내가 깜빡하거나 귀찮아도 자동으로 돈이 저축돼요. 은행 앱에서 5분이면 설정할 수 있는 간단한 작업인데, 이게 평생 저축 습관의 기초가 된답니다. 월 소득의 30%를 자동이체로 설정하는 게 일반적으로 권장되는 비율이에요(예상).
자동이체 설정할 때 팁이 있어요. 급여일 다음날이 아니라 당일로 설정하세요. 하루라도 통장에 돈이 머물면 쓰고 싶은 유혹이 생기거든요. 그리고 적금뿐만 아니라 주택청약종합저축도 함께 자동이체 설정해두면 좋아요. 최대 금리 2% 후반대에 연말정산 시 납부금액의 40%까지 공제받을 수 있거든요.
여러 개의 적금을 운용하는 ‘풍차적금’ 방법도 추천해요. 매달 5만원씩 6개월 만기 적금을 새로 개설하는 거예요. 6개월 후부터는 매달 만기가 돌아와서 저축하는 재미를 느낄 수 있어요.
3. 가계부 작성으로 지출 파악하기
저축 습관을 만들려면 내가 어디에 얼마나 쓰는지 정확히 알아야 해요. 가계부 작성은 돈의 흐름을 파악하는 첫걸음이에요.
요즘은 손으로 일일이 적을 필요 없어요. 토스, 뱅크샐러드 같은 앱에 카드와 계좌를 연동하면 지출 내역이 자동으로 정리돼요. 커피값, 배달비, 쇼핑비가 카테고리별로 분류되어서 한눈에 보이죠.
뱅크샐러드를 6년간 사용한 한 직장인은 가계부를 통해 월 평균 35만원의 생활비로 자취하면서도 꾸준히 저축할 수 있었대요. 매달 지출을 확인하면서 ‘이번 달 커피값이 너무 많이 나왔네?’라고 인식하게 되고, 다음 달엔 자연스럽게 줄이게 되는 거예요.
가계부를 효과적으로 쓰는 방법은 주간 또는 월간으로 리뷰하는 거예요. 매일 확인하면 부담스럽지만, 일주일에 한 번씩만 확인해도 소비 패턴이 눈에 들어와요. 고정비와 변동비를 구분해서 관리하면 더 정확한 예산 계획을 세울 수 있어요.
4. 통장 쪼개기로 용도별 관리하기
저축통장, 소비통장, 비상금통장처럼 용도별로 통장을 나눠서 관리하면 돈 관리가 훨씬 쉬워져요.
월급이 들어오는 통장을 기준으로 자동이체가 빠져나가는 구조를 만드세요. 급여통장 → 저축통장(자동이체) → 소비통장(생활비 이체) → 비상금통장 순서로 돈을 분배하는 거예요. 각 통장마다 정해진 금액만 넣어두고 그 안에서만 사용하면, 예산 초과를 막을 수 있어요.
저축통장은 여러 개로 쪼개는 것도 좋아요. 단기 목표(여행, 명품 가방)를 위한 1-2년 만기 적금, 장기 목표(결혼자금, 내집마련)를 위한 3-5년 만기 적금을 따로 운용하는 거죠. 목표가 명확하면 중도 해지하고 싶은 유혹을 이겨낼 수 있어요.
비상금통장은 월 생활비의 3-6개월분 정도를 따로 마련해두는 게 좋아요(예상). 갑작스러운 지출이 생겼을 때 저축한 돈을 찾아 쓰지 않으려면 비상금이 꼭 필요하거든요.
5. 저축 앱 활용해 습관 만들기
스마트폰 시대에는 앱을 활용한 저축이 훨씬 효과적이에요. 토스는 간편함과 자동화 기능이 강점이에요. 잔돈 모으기, 자동이체, 파킹통장 이자 자동 굴리기 등 다양한 기능으로 저축 습관을 만들어줘요. 하루 단위 자동저축 설정도 가능해서 부담 없이 시작할 수 있어요.
뱅크샐러드는 정밀한 재무 분석에 강해요. 모든 계좌를 연결해서 자산 현황을 한눈에 파악하고, 월별 지출 패턴을 자동으로 분석해줘요. 2025년에는 AI 기반 소비 패턴 예측 기능까지 추가되어서 다음 달 예상 소비액, 불규칙 소비 알림, 장기 추세 분석을 제공해요.
핀크 앱의 ‘습관 저금’ 기능도 재미있어요. 자주 소비하는 카테고리를 지정하면, 카드 결제 시 설정한 금액이 자동 저금되는 시스템이에요. 커피를 살 때마다 5-50%를 추가로 저금하는 식이죠. 습관적인 소비에 저축 비용을 부과해서 소비를 줄이고 저축을 늘리는 일석이조 효과가 있어요.
6. 구체적인 저축 목표 세우기
막연하게 ‘돈 많이 모으자’는 목표로는 저축 습관을 유지하기 어려워요. 구체적인 금액과 기간을 정해야 동기부여가 돼요.
예를 들어 ‘5년 안에 전세금 1억 모으기’, ‘3년 안에 결혼자금 5천만원 모으기’처럼 명확한 목표를 세우세요. 그리고 그걸 눈에 보이게 달력이나 메모에 적어두면 실천력이 높아져요.
실제로 2025년 기준으로 연 3% 금리로 계산하면, 월 83만원씩 10년간 저축해야 1억원을 모을 수 있어요. 이렇게 구체적인 계산을 해보면 ‘매달 얼마씩 모아야 하는구나’가 명확해지죠.
단기 목표와 장기 목표를 함께 세우는 것도 좋아요. 1년 안에 달성 가능한 작은 목표(500만원 모으기)와 5-10년 장기 목표(1억 모으기)를 병행하면서 저축 습관을 키워가세요. 작은 성공 경험이 쌓이면 더 큰 목표도 이룰 수 있어요.
7. 소액이라도 꾸준히 시작하기
저축은 금액보다 습관이 중요해요. 월 5만원이라도 꾸준히 하면 1년에 60만원, 10년이면 600만원이 모여요. 여기에 복리 효과까지 더해지면 훨씬 큰 금액이 되죠.
복리의 힘은 시간이 지날수록 커져요. 2년짜리 연이율 3% 예금에 100만원을 넣었을 때, 단리는 106만원이 되지만 복리는 106만 900원이 돼요. 금액이 크고 기간이 길어질수록 이 차이는 더 벌어져요. 10대부터 저축을 시작하면 앞으로 시간이 많으니까 복리 효과를 최대한 누릴 수 있어요.
처음에는 무리하게 큰 금액을 저축하려다 실패하는 것보다, 월 10만원부터 시작해서 서서히 늘려가는 게 현명해요. 소득이 늘어나면 저축액도 함께 늘리는 거죠.
월급 250만원으로도 지출을 월 35만원으로 관리하면서 매달 200만원씩 저축해 4년 만에 1억을 모은 사례도 있어요. 물론 본가에 거주하거나 자취하면서 철저히 절약한 경우지만, 시작은 작게 해도 꾸준함이 쌓이면 큰 결과를 만들 수 있다는 증거죠.
FAQ
Q1. 저축은 월급의 몇 퍼센트를 하는 게 적당한가요?
처음 시작할 때는 월급의 10-15%로 시작해서 점차 30%까지 늘려가는 게 좋아요(예상). 갑자기 저축 비율을 높이면 생활이 힘들어져서 지속하기 어려워요. 자신의 고정 지출과 생활 패턴을 고려해서 무리 없는 범위에서 설정하세요.
Q2. 적금과 예금 중 어떤 게 저축 습관 만들기에 좋나요?
매달 일정 금액을 모으는 게 목표라면 적금이 좋아요. 세뱃돈이나 상여금 같은 목돈을 한 번에 넣어두고 싶다면 예금을 선택하세요. 두 가지를 병행하는 것도 좋은 방법이에요.
Q3. 중도 해지하고 싶은 유혹을 어떻게 이겨내나요?
명확한 저축 목표를 세우고 그걸 눈에 보이는 곳에 적어두세요. 여행, 차 구입, 결혼자금 같은 구체적인 목표가 있으면 중도 해지 유혹을 이겨낼 수 있어요. 비상금 통장을 따로 만들어두는 것도 좋은 방법이에요.
Q4. 가계부 앱은 뭘 써야 하나요?
간편함을 원한다면 토스, 정밀한 분석을 원한다면 뱅크샐러드를 추천해요. 두 앱 모두 무료로 사용 가능하니 직접 써보고 본인에게 맞는 걸 선택하세요.
Q5. 소득이 적은데도 저축이 가능한가요?
가능해요. 월 5만원, 10만원이라도 꾸준히 하면 습관이 생기고 복리 효과로 시간이 지날수록 큰 금액이 돼요. 커피 한 잔, 배달음식 한 번만 줄여도 저축 여력은 충분히 만들어져요.